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      區塊鏈金融背景下小微企業融資的模式與路徑創新

      發布時間:2020-09-28 09:31所屬分類:金融加入收藏

      [摘 要] 小微企業經濟增長貢獻度與金融支持之間不匹配,普遍存在著融資難融資貴的問題。區塊鏈金融通過分布式記賬、共識信任、智能合約等技術規則

        [摘 要] 小微企業經濟增長貢獻度與金融支持之間不匹配,普遍存在著融資難融資貴的問題。區塊鏈金融通過分布式記賬、共識信任、智能合約等技術規則實現了中心化金融體系向去中心化金融體系轉變,區塊鏈金融將在降低小微企業準入門檻、重塑小微企業信用生態、提升金融機構風控水平等方面對小微企業融資產生影響。通過比較區塊鏈金融公有鏈、私有鏈以及聯盟鏈,提出區塊鏈金融選擇聯盟鏈的發展模式。基于區塊鏈金融與小微企業融資的視角,按照聯盟鏈的發展模式,將落腳點聚焦在“區塊鏈+供應鏈金融”來解決小微企業融資難融資貴問題。基于小微企業的資產數字化、“區塊鏈+供應鏈金融”交易數據上鏈、“區塊鏈+供應鏈金融”平臺流程智能化以及建立統一的供應鏈金融共享平臺等方面構建“區塊鏈+供應鏈金融”發展路徑。最后,從區塊鏈金融相關法律法規、監管方式平衡、關鍵技術與應用場景延伸、行業自律四個方面提出政策建議。

        [關鍵詞] 區塊鏈金融;小微企業;供應鏈金融;融資;聯盟鏈

      金融論文發表

        一、引 言

        2019年4月,國務院辦公廳印發《關于促進中小企業健康發展指導意見》,提出“高度重視中小企業面臨的生產成本上升、融資難融資貴等問題,從破解融資難融資貴等七個方面,促進中小企業健康發展”。2019年7月,國務院常務會議中李克強指出,推動實際利率有效下降,降低企業特別是小微、民營企業融資成本。《關于促進中小企業健康發展指導意見》等文件出臺折射出傳統金融結構很難切實有效解決小微企業長期存在的融資難融資貴問題。區塊鏈技術具有信息可溯源、數據不可篡改安全性、公開透明、增信、去中心化、加密化等特征,從根本上解決了傳統金融面臨的信息不對稱問題。2019年10月,中央政治局第十八次集中學習,習總書記指出區塊鏈技術的集成應用在產業變革中起著重要作用,把區塊鏈作為核心技術自主創新的重要突破口。本文正是基于區塊鏈金融視角探討小微企業融資問題,指出區塊鏈金融將在降低小微企業準入門檻、重塑小微企業信用生態、提升金融機構風控水平等方面對小微企業融資產生顛覆。在實踐路徑上,提出區塊鏈金融選擇聯盟鏈的發展模式,并將落腳點聚焦在“區塊鏈+供應鏈金融”平臺。

        二、文獻回顧與問題提出

        區塊鏈金融屬于金融科技領域新興研究方向,目前研究文獻主要聚焦在區塊鏈技術與供應鏈金融的融合、區塊鏈技術在金融領域應用以及區塊鏈金融監管等方面。

        第一,關于區塊鏈技術與供應鏈金融的融合研究。代表性文獻主要有:儲雪儉(2018)提出區塊鏈具有數據統一存儲、無法隨意篡改、可追溯的技術體系,通過構建分布式數據庫解決供應鏈金融交易環節的信息不對稱[1];朱興雄(2018)指出區塊鏈技術解決供應鏈金融核心企業背書問題,構建參與各方共享聯盟平臺,保證了數據的安全性和業務的透明可視化[2];鄧愛民(2019)從債權憑證的分割轉讓、上游供應商的保理融資與核心企業的到期付款三個方面分析了區塊鏈智能合約技術在供應鏈金融保理業務中的創新[3];姜浩(2019)指出監管機構、核心企業、金融機構等參與者利用區塊鏈技術為信用多級流轉的供應鏈金融模式提供了支撐,增大供應鏈融資輻射范圍[4];劉思璐(2019)提出嵌入區塊鏈技術有助于供應鏈金融構建開放式、共享式征信架構,優化供應鏈金融信用體系[5];林楠(2019)以互聯網金融企業為基礎建立區塊鏈框架的供應鏈金融模式,解決了目前供應鏈金融運營中存在的痛點[6];張路(2019)指出區塊鏈技術對于供應鏈金融場景下解決中小企業信用自證和融資問題具有比較優勢,從博弈視角分析供應鏈金融服務模式和區塊鏈激勵機制[7]。

        第二,區塊鏈技術在金融領域應用研究。代表性文獻主要有:孫國茂(2017)指出在金融領域發展區塊鏈技術有助于建立統一的區塊鏈信用體系,信用主體獲取相匹配的金融服務,實現共享金融[8];張榮(2017)認為區塊鏈金融通過精準識別客戶信用狀況,能夠重塑金融市場征信體系,促進金融機構轉型發展[9];張婷(2019)指出我國金融機構可以在組建銀行間區塊鏈大聯盟、數字貨幣、多業務布局區塊鏈以及內外協同等多方面應用區塊鏈技術[10];劉洋(2019)指出區塊鏈金融在加密數字貨幣、消費金融、資產管理、支付結算、數字票據、供應鏈金融、智能保險、智能征信以及智能證券等方面具有廣泛應用[11];巴曙松(2019)指出區塊鏈金融對金融生態、金融基礎設施構成顛覆,挑戰傳統金融機構信用中介角色[12];王新慶(2019)從設計思想、工作流程和基本算法三個方面闡述了區塊鏈技術將對傳統金融領域帶來深刻變革,提倡政府主導區塊鏈金融模式[13]。

        第三,關于區塊鏈金融的監管研究。代表性文獻主要有:楊東(2018)提出以區塊鏈為基礎監管科技,需要構建內嵌型的、技術輔助型的有機監管路徑,重點解決政府與市場雙重失靈問題[14];李文紅(2018)認為監管機構應遵循“技術中立”原則,對金融科技進行“穿透定性”,加強對金融機構與科技企業合作的監督,按照金融業務本質實施監管[15];陳志峰(2018)提出通過監管體制與原則的重構以及消費者權益保障的強化,構建“中國式沙箱監管”為核心的區塊鏈金融監管機制[16];趙蕾(2019)認為區塊鏈金融監管應突出系統性風險防范、技術監管評估和市場價格波動預警等方面的重要性[17];鄒傳偉(2019)認為區塊鏈金融的Libra項目面臨著法定儲備投資管理不善、貨幣籃子結構失衡、Libra價格大幅波動等風險,應加強合規監管[18]。

        通過對既有文獻研究,不難看出區塊鏈技術創新從根本上解決了金融領域信息不對稱的問題,進而對傳統金融帶來深刻變革,對于實體經濟融資,尤其是小微企業融資具有重要現實意義。現有文獻聚焦在區塊鏈技術對傳統金融影響、區塊鏈金融監管等方面,還沒有文獻系統研究區塊鏈金融如何構建小微企業融資路徑。本文從小微企業融資困局與痛點進行分析,研究區塊鏈金融對小微企業融資帶來創新,構建“區塊鏈+供應鏈金融”小微企業融資的發展路徑,并從區塊鏈金融相關法律法規、監管方式平衡、關鍵技術和應用場景延伸、行業自律四個方面提出政策建議。可能創新之處體現在兩方面:一方面,比較區塊鏈金融公有鏈、私有鏈以及聯盟鏈,提出了區塊鏈金融聯盟鏈的發展模式,指出了區塊鏈金融對小微企業融資帶來的新變革;另一方面,從“區塊鏈+供應鏈金融”參與者、職能定位、作用、流程優化等方面系統構建小微企業融資新路徑。

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